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▲▼ <strong>金沙网投app</strong>。(图/记者Smart智富杂志(郑皓中)摄)

Smart智富/用「自益型」保单守护人生下半场

请继续往下阅读... 我们在规画保障型保险商品时,人生上半场主力在于他益型保单,自益型保单是配角;但对于即将或已经步入下半场的人,则要对自己好一点,持续强化自益型保险的规画,以便为未来大量增加的医疗支出、退休后的稳定收入,以及未来的照顾成本预作准备。(本文作者为政治大学风险管理与保险学系专任教授兼系主任)

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文/Smart智富杂志 彭金隆保险虽有保障、储蓄理财与节税等多重功能,但最近市场好像把重心放在储蓄上。其实在众多金融商品中,仅有保险可以产生很高的保障槓杆倍数,客户所缴的保险费也许不须太高澳门网投下载app,但只要发生保险事故,就能领取高出保险费数倍的保险给付,这是其他金融商品所没有的优势。因此善用保险的保障功能,绝对是重要的风险管理工具。

保单受益人是自己的「自益型」保单,这种保单最常见的如医疗保险、重大疾病保险、长期照顾保险、失能保险与年金保险等,是人生下半场的投保重点,这种保险的保障对象就是自己。随着社会环境转变,有3项因素将大幅推升自益型保单的需求:澳门网投下载app第1是高龄化社会的形成;第2是家庭结构转变(不婚、晚婚、高离婚率)与少子化趋势;第3是未来全民健保的发展隐忧,很多趋势发展可以预见未来对于自益型保单需求会逐渐增加,可能将成为保险市场的主流项目。

「他益型」保单受益人是别人澳门网投下载app,多为保障家人而购买,这类保单通常会指定身故受益人,包括定期寿险、终身寿险、意外险等就是最典型的他益型保单。若以45岁~50岁为分界点,这类保单主要承保人生上半场的风险,就是早期非预期的身故或失能等。人生在这个时段通常会组成家庭、生小孩或背负房贷等,如果不幸早亡或残废,对于家庭将是沉重的打击与负担,因此这类商品就担负着守护者的角色。

所谓保障型保险,是泛指保障「生、老、病、死与失能(残废)」5大风险的保险。该如何规画这类的保险?我常用「保单受益人写谁?」来说明。一种是受益人写他人,网投app手机版我称为「他益型」保单;另外一种是受益人写自己,我称为「自益型」保单,当然保险的分类有很多种,但此种区分方式较易理解,也有助于检视保险是否符合不同时间的需求。

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